Олон улсын банкны шилжүүлэг / SWIFT

Олон forex трейдерүүдэд, ялангуяа бусад орны брокеруудад данс санхүүжүүлдэг эсвэл их хэмжээний мөнгө байршуулдаг хүмүүст олон улсын банкны шилжүүлэг хамгийн чухал санхүүжилтийн арга хэвээр байна. Кредит карт ба e-wallet-ууд жижиг, хурдан гүйлгээг зохицуулдаг бол банкны шилжүүлэг нь олон улсын санхүүгийн суурь бөгөөд дэлхийн банкны системийн бүрэн дэмжлэгтэйгээр хил давж ямар ч хэмжээний мөнгө шилжүүлэх чадвартай.

Гэсэн хэдий ч олон улсын шилжүүлэг нь түгээмэл санхүүжилтийн аргуудаас хамгийн төвөгтэй, хамгийн үнэтэй, хамгийн удаан нь юм. SWIFT сүлжээ хэрхэн ажилладаг, ямар шимтгэл хүлээх, алдаанаас хэрхэн зайлсхийх, шилжүүлгээ хэрхэн хянахыг ойлгох нь танд мөнгө ба бухимдал хоёуланг нь хэмнэнэ.

Энэ хичээл олон улсын банкны шилжүүлгийн механизм, SWIFT ба корреспондент банкны үүрэг, хүлээх шимтгэлийн бүтэц, шилжүүлгээ аюулгүй, үр ашигтай ирэхийг хангах практик алхмуудыг тайлбарлана.

SWIFT гэж юу вэ?

SWIFT, Дэлхийн банк хоорондын санхүүгийн телекоммуникацийн нийгэмлэг (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), 200 гаруй улс, нутаг дэвсгэрт 11,000 гаруй санхүүгийн байгууллагыг холбодог мессежийн сүлжээ юм. 1973 онд үүсгэн байгуулагдаж, Бельгид төвтэй SWIFT өөрөө мөнгө шилжүүлдэггүй. Харин банкууд бие биедээ төлбөрийн зааварчилгаа илгээхэд ашигладаг аюулгүй, стандартчилагдсан мессежийн системийг хангадаг.

Та өөрийн банкнаас өөр улс дахь forex брокерын банкны данс руу олон улсын шилжүүлэг эхлүүлэхэд таны банк төлбөрийн дэлгэрэнгүй мэдээллийг агуулсан SWIFT мессеж (хэрэглэгчийн кредит шилжүүлгийн хувьд MT103 мессеж гэгддэг) илгээдэг. Энэ мессеж SWIFT сүлжээгээр дамжин хүлээн авагч банкинд хүрдэг бөгөөд тэр дараа нь брокерын дансанд бүртгэдэг.

SWIFT өдөрт ойролцоогоор 45 сая мессеж боловсруулдаг бөгөөд банкуудын хоорондын олон улсын төлбөрийн давамгайлагч дэд бүтэц болгодог. Шинэ технологиуд ба төлбөрийн сүлжээнүүд гарч ирж байгаа хэдий ч SWIFT нь forex брокеруудын ашигладаг хилийн чанадын банкны шилжүүлгийн стандарт хэвээр байна.

Олон улсын шилжүүлэг хэрхэн ажилладаг вэ?

Таны мөнгө ямар замаар явахыг ойлгох нь яагаад олон улсын шилжүүлэг дотоодынхоос илүү удаан, үнэтэй болохыг тайлбарлахад тусалдаг. Ердийн зам:

Алхам 1: Та шилжүүлэг эхлүүлнэ

Та банкандаа (биечлэн эсвэл онлайнаар) очиж олон улсын шилжүүлэг хүсэлт гаргана. Та дараахийг өгнө:

• Хүлээн авагчийн нэр: Брокерын банкны данс дээрх нэр (энэ нь ихэвчлэн брокерын компанийн нэр, таны арилжааны дансны нэр биш)
• Хүлээн авагчийн дансны дугаар эсвэл IBAN: Хүлээн авагч банк дахь дансны дугаар
• Хүлээн авагч банкны нэр ба хаяг: Брокер данстай банк
• SWIFT/BIC код: Хүлээн авагч банкны өвөрмөц танигч
• Төлбөрийн лавлагаа: Ихэвчлэн таны арилжааны дансны дугаар эсвэл брокерын өгсөн лавлагаа код
• Хэмжээ ба валют: Хэдэн мөнгө, ямар валютаар илгээж байгаа

Алхам 2: Таны банк хүсэлтийг боловсруулна

Таны банк таны данснаас мөнгийг хасаж, төлбөрийн бүх дэлгэрэнгүй мэдээллийг агуулсан SWIFT MT103 мессеж илгээдэг. Таны банк энэ үе шатанд гарч буй шилжүүлгийн шимтгэл авдаг, ихэвчлэн $15-$50, заримдаа банк ба валютаас хамаарч илүү.

Алхам 3: Шилжүүлэг корреспондент банкуудаар дамждаг

Энд төвөгтэй байдал, нэмэлт зардал үүсдэг. Хэрэв таны банк ба брокерын банк шууд хамааралгүй бол төлбөр нэг буюу түүнээс олон зуучлагч банк, мөн корреспондент банк гэгддэг, дундуур дамжих ёстой.

Жишээ нь, хэрэв та Польш дахь банкнаас Кипр дэх брокерын банкинд USD илгээж байвал:

1. Таны Польшийн банк SWIFT мессежийг өөрийн USD корреспондент банкинд илгээдэг (ихэвчлэн Нью-Йорк дахь томоохон банк, USD төлбөр ихэвчлэн АНУ-ын банкны системээр дамждаг учраас)
2. Нью-Йорк дахь корреспондент банк төлбөрийг Киприйн банкны USD корреспондент руу чиглүүлдэг (ижил банк эсвэл өөр банк байж болно)
3. Эцсийн корреспондент банк мөнгийг Киприйн банк дахь брокерын данс руу дамжуулдаг

Энэ гинжин хэлхээнд байгаа зуучлагч банк бүр шилжүүлгийн хэмжээнээс шимтгэл, ихэвчлэн $10-$30, хасаж болно. Энэ нь таны брокерт хүрэх хэмжээ таны илгээснээс бага байж болно гэсэн үг.

Алхам 4: Хүлээн авагч банк брокерын дансанд бүртгэнэ

Мөнгө брокерын банкинд хүрсний дараа брокерын дансанд бүртгэдэг. Дараа нь брокер таны оруулсан төлбөрийн лавлагаа ашиглан ирсэн төлбөрийг таны арилжааны дансанд тааруулдаг. Энэ тааруулах процесс өөр хэдэн цагаас бүтэн ажлын өдөр хүртэл нэмж болно.

Алхам 5: Таны арилжааны данс санхүүжинэ

Тааруулсны дараа брокер таны арилжааны дансанд бүртгэдэг. Та мэдэгдэл хүлээн авч, байршуулсан мөнгөөр арилжаа хийж эхэлж болно.

IBAN, Олон улсын банкны дансны дугаар

Олон улсад, ялангуяа Европ, Ойрхи Дорнод ба Африкийн хэсэгт Олон улсын банкны дансны дугаар (IBAN) уламжлалт банкны дансны дугаарын оронд эсвэл хамт ашиглагддаг. IBAN нь үндэсний хил дамнан тодорхой банкны дансыг тодорхойлдог стандартчилагдсан формат юм.

IBAN-ийн бүтэц: 34 хүртэлх тэмдэгт, 2-үсгийн улсын кодоор эхэлж, 2 шалгах цифр, дараа нь дотоодын банк/салбарын код ба дансны дугаар.

Жишээ: GB29 NWBK 6016 1331 9268 19 (Их Британи), DE89 3704 0044 0532 0130 00 (Герман)

IBAN систем ашигладаг улс дахь брокер руу мөнгө шилжүүлэхэд зөв IBAN өгөх нь чухал. IBAN-д алдаа байвал шилжүүлэг татгалзагдах эсвэл хойшлогдох бөгөөд амжилтгүй гүйлгээний төлбөр төлж болно.

Илгээхийн өмнө форматыг шалгах олон онлайн IBAN баталгаажуулагч байдаг. Таны банк мөн IBAN-ийг автоматаар баталгаажуулж болно.

Олон улсын шилжүүлгийн шимтгэлийн бүтэц

Олон улсын шилжүүлгийн шимтгэл олон эх сурвалжаас ирдэг бөгөөд тус бүрийг ойлгох нь данс санхүүжүүлэх бодит зардлыг тооцоолоход тусалдаг.

Илгээгч банкны шимтгэл

Таны банк гарч буй шилжүүлгийн шимтгэл авдаг. Энэ нь мэдэгдэхүйц ялгаатай:

• Уламжлалт жижиглэнгийн банкууд: Шилжүүлэг бүрт $25-$50
• Онлайн банкууд: Шилжүүлэг бүрт $0-$20
• Премиум банкны данс: Ихэвчлэн бууруулсан эсвэл чөлөөлсөн шимтгэл
• Fintech үйлчилгээ үзүүлэгчид (Wise, Revolut): Ихэвчлэн шилжүүлгийн хэмжээний 0.3%-1.5%, бага хэмжээнд ихэвчлэн уламжлалт банкуудаас хямд

Шимтгэлийн зааварчилгааны сонголтууд

Шилжүүлэг эхлүүлэхдээ та ихэвчлэн гурван шимтгэлийн зааварчилгааны нэгийг сонгоно:

• OUR (та бүх шимтгэлийг төлнө): Та илгээгч банкны шимтгэл, бүх зуучлагчийн шимтгэл, хүлээн авагч банкны шимтгэлийг хариуцна. Брокерт бүтэн хэмжээ ирдэг, гэхдээ таны нийт зардал өндөр. Энэ нь forex брокерын хадгаламжид санал болгодог сонголт юм.
• SHA (хуваалцсан шимтгэл): Та илгээгч банкны шимтгэлийг төлж, хүлээн авагч хүлээн авагч банкны шимтгэлийг төлнө. Зуучлагчийн шимтгэл шилжүүлгийн хэмжээнээс хасагдана. Энэ бол хамгийн түгээмэл анхдагч.
• BEN (хүлээн авагч бүгдийг төлнө): Бүх шимтгэл шилжүүлгийн хэмжээнээс хасагдана. Брокерт хамгийн бага хэмжээ ирдэг.

Брокерын хадгаламжид OUR сонголт нь танай зориулсан яг хэмжээ таны арилжааны дансанд хүрч, хадгаламж тааруулах саатал үүсгэж болох зөрүүгээс сэргийлдэг.

Зуучлагч банкны шимтгэл

Төлбөрийн гинжин хэлхээнд байгаа корреспондент банк бүр ихэвчлэн шилжүүлгээс $10-$30 хасдаг. $1,000-ын шилжүүлэгт зуучлагч шимтгэлд $20-$60 алдах нь 2-6% зардал төлөөлж, энэ нь мэдэгдэхүйц юм. $10,000-ын шилжүүлэгт ижил долларын шимтгэл зөвхөн 0.2-0.6% төлөөлдөг.

Тийм учраас банкны шилжүүлэг ерөнхийдөө том хадгаламжид илүү зардал-үр ашигтай, тогтмол шимтгэл пропорционально бага болдог.

Хүлээн авагч банкны шимтгэл

Брокерын банк мөн ирж буй шилжүүлгийн шимтгэл авч болно, ихэвчлэн $0-$25. Зарим брокерууд үйлчлүүлэгчдийнхээ төлөө энэ шимтгэлийг шингээдэг; бусад нь дамжуулдаг.

Валютын хөрвүүлэлтийн шимтгэл

Хэрэв та брокерын дансны валютаас өөр валютаар илгээж байвал (жишээ нь, GBP-ийг USD-д номинацлагдсан брокерын данс руу илгээх), гинжин хэлхээн дотор хаа нэгтээ валютын хөрвүүлэлт болно. Хөрвүүлэлт хийж буй банк ханшийн дунд зах зээлийн ханшаас дээш markup хэрэглэдэг, ихэвчлэн 0.5%-3%. Энэ нь ихэвчлэн олон улсын шилжүүлгийн хамгийн том далд зардал юм.

Ердийн боловсруулалтын хугацаа

Олон улсын шилжүүлэг ерөнхийдөө 1-5 ажлын өдөр зарцуулдаг, гэхдээ бодит хугацаа хэд хэдэн хүчин зүйлээс хамаарна:

• Ижил валют, шууд хамаарал: 1-2 ажлын өдөр
• Ижил валют, нэг зуучлагч: 2-3 ажлын өдөр
• Хөндлөн-валют зуучлагчтай: 3-5 ажлын өдөр
• Хатуу капиталын хяналттай улсуудыг хамарсан шилжүүлэг: 7-10 ажлын өдөр хүртэл

Боловсруулалтын хугацаа ажлын өдрөөр хэмжигддэг, амралтын өдрүүд ба гинжин хэлхээнд байгаа аль ч улсын банкны амралтын өдрүүд хугацааг уртасгаж болно. Баасан гаригийн үдээс хойш эхлүүлсэн шилжүүлэг Даваа гариг хүртэл боловсруулж эхлэхгүй байж болох бөгөөд хэрэв Даваа гариг зуучлагч улсад амралтын өдөр бол Мягмар гариг хүртэл хөдлөхгүй.

Шилжүүлгээ хэрхэн хянах

Хэрэв таны шилжүүлэг хүлээгдэж буй хугацаанд ирээгүй бол судлах арга:

1. Илгээгч банктайгаа холбогдож SWIFT лавлагаа дугаар (мөн SWIFT-ийн gpi хяналтын системд UETR, Өвөрмөц төгсгөлөөс төгсгөлийн гүйлгээний лавлагаа гэгддэг) авахыг хүс. Энэ лавлагааг SWIFT сүлжээгээр төлбөрийг мөрдөхөд ашиглаж болно.
2. Брокертойгоо холбогдож SWIFT лавлагаа ба банкнаасаа авсан гүйлгээний баримттай. Брокер төлбөр хүлээн авагдсан эсэх, боловсруулахыг хүлээж байгаа эсэхийг өөрийн банкнаасаа шалгаж болно.
3. Дагаж мөрдөх хүлээлгийг шалга, хэрэв төлбөрийг зуучлагч банк AML шалгалтад тэмдэглэсэн бол нэмэлт шинжилгээнд хүлээлгэж болно. Илгээгч банк ихэвчлэн шинэчлэлт өгч чадна.
4. Дэлгэрэнгүй мэдээллийг баталгаажуул, хүлээн авагчийн нэр, IBAN/дансны дугаар, SWIFT код, лавлагаа бүгд зөв оруулсан эсэхийг баталгаажуул. Жижиг алдаа ч саатал эсвэл буцаалтад хүргэж болно.

2017 онд нээлт хийсэн SWIFT gpi (дэлхийн төлбөрийн инноваци) нь хяналтын чадварыг мэдэгдэхүйц сайжруулсан. Олон банкууд одоо онлайн банкны порталаараа олон улсын төлбөрийн бодит цагийн хяналтыг санал болгож, илгээлт хянахтай адилтай.

Алхам алхмаар удирдамж: Брокер руу шилжүүлэг илгээх

1. Брокерын банкны дэлгэрэнгүй мэдээллийг ав. Арилжааны дансандаа нэвтэрч, хадгаламж хэсэг рүү очоод "Банкны шилжүүлэг"-ийг сонго. Брокер банкны нэр, SWIFT/BIC код, IBAN эсвэл дансны дугаар, шаардлагатай төлбөрийн лавлагаа зэрэг банкны дэлгэрэнгүй мэдээллийг харуулна.
2. Дэлгэрэнгүйг болгоомжтой хуулж ав. Эдгээр дэлгэрэнгүйд аливаа алдаа шилжүүлгийг буцаах эсвэл буруу дансанд бүртгэхэд хүргэж болно. Тэмдэгт бүрийг давхар шалга.
3. Банкынхаа онлайн банкинд нэвтэр эсвэл банкны салбарт зочил.
4. Олон улсын шилжүүлэг эхлүүл ба брокерын банкны дэлгэрэнгүйг өгсөн шигээ яг оруул.
5. Төлбөрийн лавлагаагаа оруул. Энэ чухал, үүнгүйгээр брокер ирсэн төлбөрийг таны арилжааны дансанд тааруулж чадахгүй бөгөөд таны хадгаламж хоцрох болно.
6. OUR шимтгэлийн сонголтыг сонго хэрэв боломжтой бол бүтэн хэмжээ ирэхийг хангахын тулд.
7. Шилжүүлгийг баталгаажуулж илгээ.
8. SWIFT лавлагаа дугаар бүхий баталгаажуулалтын баримтыг хадгал.
9. Баримтыг брокерт байршуул хэрэв тэдэнд ийм портал байвал, тааруулах процессыг хурдасгана.
10. Арилжааны дансаа хяна ба хэрэв мөнгө хүлээгдэж буй хугацаанд бүртгэгдээгүй бол брокертой холбогдо.

Түгээмэл алдаанууд ба тэдгээрээс хэрхэн зайлсхийх

• Буруу SWIFT код: Нэг буруу тэмдэгт ч төлбөрийг буруу банк руу чиглүүлдэг. Үргэлж SWIFT каталог эсвэл банкынхаа баталгаажуулах хэрэгслээр кодыг шалга.
• Төлбөрийн лавлагаа дутуу: Үүнгүйгээр брокерын санхүүгийн баг таны төлбөрийг гараар тааруулах ёстой бөгөөд энэ нь санхүүжилтийг хэдэн өдөр хойшлуулж болно.
• Буруу валют илгээх: Хэрэв брокерын данс USD-д байгаа ба та EUR илгээвэл хүлээн авагч банк хөрвүүлнэ, боломжгүй тохиолдолд тааламжгүй ханшаар. Ямар валют илгээхийг брокероосоо шалга.
• Шимтгэлд хангалтгүй хөрөнгө: Хэрэв таны банкны дансны үлдэгдэл яг шилжүүлгийн хэмжээтэй бол банк шимтгэлээ хасч чадахгүй. Шилжүүлэг болон гарах шимтгэлийг хоёуланг нь хариуцахад хангалттайг баталгаажуул.
• Нэрийн зөрүү: Шилжүүлэг дээрх нэр (илгээгчийн нэр) таны арилжааны данс дээрх нэртэй таарах ёстой. Хэрэв тааралгүй бол брокер хадгаламжийг татгалзаж эсвэл хүлээлгэж болно.

Гол санаанууд

• SWIFT бол мессежийн сүлжээ, төлбөрийн систем биш. Банкуудын хооронд төлбөрийн зааварчилгаа дамжуулдаг; мөнгөний бодит хөдөлгөөн корреспондент банкны хамаарлаар болдог.
• Корреспондент банкууд зардал ба хугацаа нэмдэг. Шилжүүлгийн гинжин хэлхээнд байгаа зуучлагч банк бүр шимтгэл ($10-$30) хасаж, 1-2 ажлын өдөр боловсруулалтын хугацаа нэмж болно.
• OUR шимтгэлийн зааварчилгааг сонго. Энэ нь зуучлагч эсвэл хүлээн авагч банкны шимтгэлийн хасалтгүйгээр хадгаламжийн бүтэн хэмжээ брокерт хүрэхийг хангадаг.
• Төлбөрийн лавлагааг үргэлж оруул. Таны арилжааны дансны дугаар эсвэл брокерын өгсөн лавлагаа код нь хадгаламжийг таны дансанд саатлын хойшлуулалтгүйгээр тааруулахад чухал юм.
• Шилжүүлэг том хадгаламжид хамгийн зардал-үр ашигтай. $25-$75 тогтмол шимтгэл жижиг шилжүүлэгт мэдэгдэхүйц хувь төлөөлдөг боловч томд хамаагүй болдог.
• Шилжүүлгээ идэвхтэй хяна. Илгээгч банкнаасаа SWIFT лавлагаа дугаар (UETR) авч, хэрэв хүлээгдэж буй 1-5 ажлын өдөрт ирээгүй бол төлбөрийг мөрдөхөд ашигла.
• Валютын хөрвүүлэлтэд fintech хувилбаруудыг бодолц. Wise зэрэг үйлчилгээнүүд уламжлалт банкны хөрвүүлэлтийн markup-тай харьцуулахад мэдэгдэхүйц мөнгө хэмнэж чадах зах зээлийн дунд ханшийн ойролцоо ханш санал болгодог.

Энэ хичээл нь зөвхөн боловсролын зорилгоор юм. Энэ нь санхүүгийн зөвлөгөө биш. Forex арилжаа нь алдагдлын ихээхэн эрсдэлтэй бөгөөд бүх хөрөнгө оруулагчдад тохиромжгүй. Шилжүүлгийн шимтгэл ба боловсруулалтын хугацаа банк ба эрх мэдлээс хамаарч өөрчлөгддөг.